Una tarjeta de marca compartida se basa en una relación entre la compañía emisora de la tarjeta de crédito (como Visa, MasterCard o American Express) y su socio comercial, que generalmente es un minorista (American Airlines, Carrefour…). Un consumidor a menudo decide sacarse la tarjeta porque la ofrece una tienda en la que suele comprar o una línea aérea que utiliza con frecuencia. La tarjeta funciona como una tarjeta de crédito normal, lo que significa que se puede usar en cualquier lugar, para cualquier compra, y no se limita solo a su socio de marca.
Si se usan correctamente, las tarjetas de marca compartida son beneficiosas tanto para la compañía de tarjetas de crédito, como para el socio minorista y el consumidor, y es por eso que son tan populares. En 2014, el 53% de los usuarios de tarjetas de crédito estadounidenses tenían una tarjeta de marca compartida, y el 64% de ellos usaba esas tarjetas al menos una vez al mes.
Las compañías de tarjetas de crédito les gustan las tarjetas de marca compartida porque ofrecen una audiencia integrada y un importante canal de ventas. Por ejemplo, si 81 millones de personas compran en un hipermercado en particular, es probable que muchos de ellos estén interesados en las recompensas específicas que ofrece el mismo. Sin este incentivo, es probable que muchos opten por una tarjeta de crédito diferente, pero se les anima a elegir tal tarjeta asociada a esa gran superficie.
Pero las tarjetas de crédito de marca compartida no deben confundirse con las tarjetas de crédito de marca privada que solo se pueden usar en la tienda emisora, como REDcard de Target o Victoria’s Secret Angel Card. Estos minoristas trabajan directamente con los procesadores de pago para proporcionar estas tarjetas.
Las tarjetas de crédito de marca compartida tampoco deben confundirse con tarjetas de afinidad, que, si bien son muy similares, están asociadas a una institución benéfica, asociación o institución educativa, y no a un minorista. Los socios de afinidad obtienen un recorte de las compras realizadas en la tarjeta, pero no hay una recompensa tangible para el consumidor.
A los socios minoristas les gusta tener tarjetas de marca compartida porque también hay muchas recompensas para ellos. Las compañías de tarjetas de crédito pagan un bono a sus socios o incluso a los vendedores individuales del socio cada vez que un nuevo cliente se registra en la tarjeta. El minorista tampoco tiene que pagar una tarifa de tarjeta de crédito cuando se usa la tarjeta de marca compartida, y si el usuario paga intereses o cargos por pagos atrasados a la compañía de la tarjeta de crédito, el minorista también obtiene una parte de estos. Se pueden negociar otros honorarios con la compañía de la tarjeta, a menudo en beneficio del minorista.
Quizás lo más importante es que las tarjetas de marca compartida alientan a los usuarios a gastar más dinero, con la esperanza de obtener más recompensas. Según MasterCard, los titulares de la tarjeta de marca compartida superan a sus contrapartes sin marca en casi 5.000 dólares por año. Los incentivos para el cliente también significan más dinero para el minorista.
Y en definitiva, los incentivos para el cliente son la razón por la que existen las tarjetas de marca compartida. El uso de la tarjeta permite al usuario recibir descuentos especiales o acumular puntos o millas que pueden canjearse por compras adicionales. Elegir una tarjeta de crédito a menudo implica una ponderación cuidadosa de las recompensas.
Aunque las recompensas son a menudo un señuelo atractivo, los clientes deben tener cuidado con el peligro de usar una tarjeta de marca compartida. La tasa de porcentaje anual (APR) en tarjetas de marca compartida el año pasado fue de 23.43%, mientras que el promedio para tarjetas de crédito regulares fue de 15%.
La competencia por los clientes y los socios minoristas es feroz, y cada vez más compañías de tarjetas de crédito entran al juego. Además, en un esfuerzo por ganar un público más amplio, se está poniendo más énfasis en la transparencia del término y la facilidad de uso.
